Volltilger Darlehen – mit Tilgungsturbo

Besonders in Zeiten günstiger Zinsen kann man auch mal andere Wege gehen. Statt eine „Standard“ Finanzierung zu wählen, bei dem man mit 1% Tilgung beginnt kann man in Niedrigzins Phasen auch einmal anders vorgehen. Zum Beispiel die „gesparten“ Zinsen direkt in die Tilgung investieren. Je nach Darlehensbetrag und Zinssatz kann auch eine Volltilgung in Betracht kommen, mit der man das Darlehen schnell zurückzahlen kann.

Wie funktioniert ein Volltilgerdarlehen?

Im Grunde ist ein Volltilger Darlehen ein normales Annuitätendarlehen, bei dem jeden Monat ein konstanter Betrag an das Kreditinstitut gezahlt wird. Dieser setzt sich immer aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Beim normalen Annuitätendarlehen wird nun eine Laufzeit vereinbart, in der der Zinssatz für das Darlehen unverändert garantiert wird (Zinsfestschreibung), eventuell wird auch noch eine Möglichkeit zur jährlichen Sondertilgung vereinbart. Nach abgelaufener Zinsbindungsfrist müsste über die verbleibende Restschuld eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden, zu einem Zinssatz der im Voraus nur schwer zu kalkulieren ist.

Anders bei der Volltilgung - hier gibt man den Zeitraum vor, in dem das Darlehen vollständig getilgt sein soll und nimmt dadurch einen höheren Kapitaldienst in Kauf. Aber auch hier gilt – je kürzer die Laufzeit des Volltilgerdarlehens gewählt wird, desto höher der benötigte Tilgungssatz und somit die Annuität. Dies wird anschaulich durch die folgende Grafik dargestellt, wo ein Volltilger Darlehen über 200.000 € über Laufzeiten von 10 – 25 Jahre mit verschiedenen Zinssätzen dargestellt ist.

Volltilgungsdarlehen, Chart mit verschiedene Zinsen und Laufzeiten
Volltilgungsdarlehen, Chart mit verschiedene Zinsen und Laufzeiten

In der Regel gibt es bei einem Volltilger Darlehen allerdings keine Möglichkeit zu Sondertilgungen, da diese die Planbarkeit seitens der Kreditinstitute wieder verschlechtern würde. Weiter unten ist eine Tabelle abgebildet, die Vor- und Nachteile eines Volltilgungsdarlehens gegenüber einem klassischen Annuitätendarlehen vergleicht.

Vorteile eines Volltilgungsdarlehens

Ein wesentlicher Vorteil eines Volltilger Darlehens ist natürlich, dass es am Ende der Sollzinsbindung vollständig getilgt ist – zum Preis einer hohen Annuität und damit eines hohen Kapitaldienstes während der Sollzinsbindung. Somit ist ein Volltilgerdarlehen im Wesentlichen für Kunden mit einem hohen Einkommen und meist einer guten Bonität realisierbar. Ein weiterer Vorteil ist, dass viele Banken und Kreditinstitute auf Volltilger Darlehen günstigere Konditionen anbieten als für normale Annuitätendarlehenwas an der hohen anfänglichen Tilgung liegt. Dies können schön mal gerne 0,2% - 0,3% sein. Dies liegt im Wesentlichen an der besseren Planbarkeit für solche Baufinanzierungen seitens der Kreditinstitute, da alle Randbedingungen über die Laufzeit fixiert sind (z. B. keine Änderungen bei der Tilgungsrate oder Sondertilgungen)

Gegenüberstellung Vor- und Nachteile

Sollzins Effektivzins Rate
Anfängliche Tilgung Die anfängliche Tilgungsrate kann bei bereits einem Prozent beginnen. Die anfängliche Tilgungsrate ist bestimmt durch die Laufzeit des Volltilgerdarlehens
Zinsbindung Zinsbindungsfrist kann frei gewählt werden in Abhängigkeit vom aktuellen Zinsniveau verschiedener Laufzeiten und der Einschätzung der zukünftigen Zinssätze Die Zinsbindungsfrist / Laufzeit wird maßgeblich durch die höhe der Annuität bestimmt, d.h. welche Annuität kann man auch noch zahlen?
Sondertilgung Kann vereinbart werden Kann in der Regel nicht vereinbart werden, da dies die Laufzeit verkürzen würde
Flexibilität Neben den Sondertilgungen können oft auch die Tilgungsraten veräändert werden (von Aussetzen bis zur Erhöhung) Tilgungspausen werden meistens nicht akzeptiert

Fazit

Es lohnt sich in jedem Fall bei der Hausbank nach den Konditionen für ein Volltigerdarlehen zu fragen. Natürlich muss man prüfen, ob man die – je nach Kreditbetrag – hohen Annuitäten auch tatsächlich stemmen kann.

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